貸款人承擔評估費現象普遍

劉先生最近在渝北區購入一套二手房，辦理貸款的商業(yè)銀行需要劉先生找擔保公司出具一份房?jì)r(jià)的評估，劉先生就為這份房產(chǎn)評估費付了800元，他并不知道這筆費用并不該由他來(lái)承擔。

重慶市消委會(huì )表示，國內部分商業(yè)銀行、住房公積金貸款中心審批房貸時(shí)，一般會(huì )指定評估機構對抵押物進(jìn)行評估，從而確定貸款的具體數額。相關(guān)法律法規規定，貸款抵押物評估費原則上由商業(yè)銀行承擔，或由貸款當事人約定承擔。但目前部分商業(yè)銀行、公積金中心要求貸款申請人承擔評估費的現象非常普遍。

對此，重慶市消委會(huì )表示，商業(yè)銀行、公積金中心等金融信貸機構應主動(dòng)承擔評估費，同時(shí)建議行業(yè)主管部門(mén)廢除約定條款，保障消費者公平交易權，規范房地產(chǎn)信貸行業(yè)的健康發(fā)展。

轉嫁評估費侵害公平交易權

市消委有關(guān)人士指出，部分商業(yè)銀行轉嫁房產(chǎn)評估費涉嫌侵害消費者公平交易權。

《消費者權益保護法》第十條規定：“消費者在購買(mǎi)商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計量正確等公平交易條件，有權拒絕經(jīng)營(yíng)者的強制交易行為。”

申請人在信貸合同中屬金融消費者，其權益受《消費者權益保護法》保護。商業(yè)銀行、公積金中心要求申請人只有在交納評估費并對抵押物做評估的情況下才可繼續申請貸款，其實(shí)質(zhì)是利用強勢地位要挾貸款申請人，剝奪了貸款申請人信貸公平的權利，嚴重侵害金融消費者的合法權益。

轉嫁評估費增加消費者負擔

“部分商業(yè)銀行轉嫁房產(chǎn)評估費的做法增加了消費者負擔，也妨礙擴大消費。”該人士進(jìn)一步解釋到。

近年來(lái)，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，相關(guān)連帶行業(yè)也隨之繁榮。消費者個(gè)人購房過(guò)程中，除支付不菲的購房款外，還須支付契稅、印花稅、房屋產(chǎn)權登記費、物業(yè)維修基金、擔保費等。而通過(guò)房地產(chǎn)中介機構購買(mǎi)房屋，還須交納中介費等。如此多的費用支出已經(jīng)讓購房人苦不堪言。如果任由評估費這類(lèi)不合理收費項目長(cháng)期存在，不僅增加購房人的負擔，不利于樹(shù)立金融服務(wù)領(lǐng)域誠實(shí)守信之風(fēng)，同時(shí)也制約著(zhù)我國建立擴大消費需求長(cháng)效機制，進(jìn)一步影響我國經(jīng)濟社會(huì )又好又快發(fā)展。

消委建議：廢除約定條款 商業(yè)銀行承擔評估費

為規范房地產(chǎn)信貸行業(yè)的健康發(fā)展，維護房貸申請人的合法權益，重慶市消委會(huì )建議：

一是相關(guān)機構應堅守原則，自覺(jué)承擔房產(chǎn)評估費。我國《商業(yè)銀行法》第三十六條規定：“商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權屬和價(jià)值以及實(shí)現抵押權、質(zhì)權的可行性進(jìn)行嚴格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。”上述法條明文規定對抵押物、質(zhì)物的評估為商業(yè)銀行應承擔的職責與義務(wù)。

2006年原建設部、中國人民銀行及中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）規定：“房地產(chǎn)抵押估價(jià)原則上由商業(yè)銀行委托，但商業(yè)銀行與貸款申請人另有約定的，從其約定。估價(jià)費用由委托人承擔。”該條文明確規定評估費原則上由商業(yè)銀行承擔。

商業(yè)銀行、住房公積金貸款中心在個(gè)人購房信貸中靠掙取利差盈利，對抵押物進(jìn)行評估是其降低風(fēng)險的必要措施，抵押物評估費是信貸成本的一部分，理應由商業(yè)銀行或公積金中心承擔。

二是建議相關(guān)部門(mén)廢除約定條款�！锻ㄖ�》規定：“房地產(chǎn)抵押估價(jià)原則上由商業(yè)銀行委托，但商業(yè)銀行與貸款申請人另有約定的，從其約定。估價(jià)費用由委托人承擔。”

根據此條款，商業(yè)銀行原則上有對貸款申請人提供的房產(chǎn)抵押物進(jìn)行估價(jià)并承擔相關(guān)費用的義務(wù)。但在現實(shí)中，比較常見(jiàn)的做法是，商業(yè)銀行利用其強勢地位，將約定條款作為通例，刻意回避承擔評估費的原則條款。由于商業(yè)銀行與貸款申請人的地位并不平等，房地產(chǎn)抵押物估價(jià)的雙方約定一般都成為商業(yè)銀行和公積金貸款中心的單方約定或強制指定，貸款申請人懾于商業(yè)銀行和公積金貸款中心的強勢地位，喪失締約自由被迫接受不公平的單方約定或者強制指定。由此，《通知》中的約定條款非但無(wú)助于信貸公平，反而成為商業(yè)銀行濫用強勢地位轉嫁評估費的依據。因此，建議有關(guān)部門(mén)盡快將其廢除。

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