完善社保“第六險”，造福更多老年人。近年來(lái)我國長(cháng)期護理保險制度發(fā)展腳步穩健。近日，首份失能等級全國統一標準正式出臺，不僅將更好地保障我國失能老人群體享有長(cháng)期護理保險的權利和更規范的服務(wù)，也使我國長(cháng)期護理保險制度發(fā)展又向前邁進(jìn)了一大步。

盡管被稱(chēng)為社保“第六險”的長(cháng)期護理保險試點(diǎn)城市已覆蓋49個(gè)城市的1.3億人，可享受長(cháng)期護理保險保障的人數達到了152萬(wàn)人，但總體上看，供需缺口差距依然明顯。因此，持續推動(dòng)長(cháng)期護理保險的擴圍提質(zhì)，還需從供需兩端一同發(fā)力補齊短板。

護理服務(wù)人員蔣阿姨為失能老人提供上門(mén)護理服務(wù)  萍安 攝

完善醫療保障托起民生幸福

長(cháng)期護理保險的實(shí)施，不僅為老年人增添一份安心保障，也為失能人員家庭減輕了經(jīng)濟負擔。截至目前，在我國49個(gè)長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)城市中，平均報銷(xiāo)水平大概在70%左右。

2019年，江蘇南通市沈女士的97歲母親因長(cháng)期臥床和神志不清，被評定為重度失能標準，同年，她72歲的弟弟也被評定符合重度失智標準。對于沈女士來(lái)說(shuō)，家里同時(shí)需要全方位照顧兩位失能老人，無(wú)論是從經(jīng)濟還是精神方面都是巨大的挑戰。

當沈女士從新聞報道中得知南通市有了照護保險政策后，趕緊去當地醫保中心咨詢(xún)并為母親和弟弟申請了參保人員的失能和失智評定。“我們有了長(cháng)期護理保險后，很大程度上減輕了家中的經(jīng)濟壓力。母親現在使用的床、沐浴輪椅都是長(cháng)期護理保險提供的輔助器具服務(wù)，我自己只出了一小部分花費。護理人員每周上門(mén)3至4次，不怕苦不嫌臟，不是親人勝似親人。”沈女士滿(mǎn)意地說(shuō)道。

作為第一批長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)城市，南通市經(jīng)過(guò)5年探索實(shí)踐，已逐步形成集“機構照護、居家服務(wù)、津貼補助、輔具支持、預防管控”于一體的長(cháng)期護理保險模式。目前，南通市長(cháng)期護理保險已覆蓋全市城鄉居民，保障人群擴大至中度、重度失能（失智）人員。其中，80%失能人員選擇居家服務(wù)，20%在機構接受護理服務(wù)。在定點(diǎn)醫療機構或定點(diǎn)養老服務(wù)機構接受護理服務(wù)的失能人員，每人每月可享受2100元的支付待遇。居家上門(mén)護理提供4個(gè)系列12個(gè)套餐30多個(gè)服務(wù)項目，上門(mén)服務(wù)量達100多萬(wàn)人次。

“建立長(cháng)期護理保險制度的初衷既為提高失能人員生活質(zhì)量，也可減輕失能人員家庭的負擔。”作為南通市基本照護保險的首席承辦方，平安養老相關(guān)負責人向《金融時(shí)報》記者介紹，平安養老是全國最早經(jīng)辦長(cháng)期護理保險的商業(yè)保險公司之一，試點(diǎn)5年來(lái)，平安養老充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險防范、服務(wù)網(wǎng)絡(luò )等方面優(yōu)勢，深入參與我國長(cháng)期護理保險試點(diǎn)制度的探索工作，打造“全流程經(jīng)辦、標準化管理、市場(chǎng)化服務(wù)”的長(cháng)期護理保險經(jīng)辦模式，積極配合政府完善政策體系，讓能享受到政策福利的失能人員享受到政策福利，同時(shí)也要為政策的施行把好關(guān)、守好門(mén)，助力推進(jìn)長(cháng)期護理保險試點(diǎn)工作。

探索提升經(jīng)辦服務(wù)能力

近年來(lái)，長(cháng)期護理保險制度在試點(diǎn)中已經(jīng)逐步摸索出醫養結合、政企合作、多方受益的實(shí)施路徑，在保險機制的撬動(dòng)下，試點(diǎn)城市一方面鼓勵居民參保，另一方面引導護理體系和行業(yè)發(fā)展，為長(cháng)期護理保險制度全面推廣奠定良好基礎。

據記者觀(guān)察，長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)至今，各試點(diǎn)城市因地制宜不斷探索，各地區的評估標準各有不同。試點(diǎn)城市中，有從城鎮職工逐步覆蓋城鄉居民，再到實(shí)現全覆蓋；有獨立籌資待遇保障體系、有單位和個(gè)人繳費義務(wù)相結合；還有第三方委托經(jīng)辦體系，形成多元治理、專(zhuān)業(yè)化運行的管理模式等。

“此次出臺的國家評估標準是在充分總結地方經(jīng)驗基礎上形成的，可以適應不同地區的評估實(shí)際需要，這意味著(zhù)全國將有統一的長(cháng)期護理失能等級評估標準。”中國勞動(dòng)和社會(huì )保障科學(xué)研究院研究員王宗凡認為，今后，為每一位失能人員量身定制精細化的服務(wù)內容，并確定相應的支付標準，提高基金使用效能，將成為長(cháng)期護理保險制度進(jìn)一步探索并亟待解決的問(wèn)題。

平安養老相關(guān)負責人對記者表示，隨著(zhù)我國長(cháng)期護理保險經(jīng)辦服務(wù)能力的不斷提升，今后將呈現三大發(fā)展趨勢：一是獨立險種、獨立設計、獨立運行，以企業(yè)和個(gè)人繳費為主的籌資方式將成為主流；二是重服務(wù)、輕津貼，以服務(wù)補貼為主的待遇形式將成為主流，親屬照料等過(guò)渡形式可能逐步被替代；三是側重居家和社區照料，包括上門(mén)護理、輔具租賃、失能預防等以社區和居家為主要場(chǎng)域的待遇形式，將逐步成為主流。

圍繞進(jìn)一步提升長(cháng)期護理保險經(jīng)辦服務(wù)能力，該負責人認為，保險行業(yè)有必要對建立多層次長(cháng)護保障體系進(jìn)行全面的研究和分析。一是要加強基礎能力建設，險企應進(jìn)一步優(yōu)化長(cháng)護經(jīng)營(yíng)管理，持續研究“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)應用，深度參與核心技術(shù)標準研究，提升長(cháng)期護理保險經(jīng)辦服務(wù)與管理的效率和水平，形成行業(yè)規范。二是要明確社商邊界，逐步理清商業(yè)長(cháng)期護理保險的保障人群和責任邊界，保“社保不足”“社保不保”的部分。三是要加強保險行業(yè)交流，形成與養老行業(yè)的聯(lián)動(dòng)。行業(yè)間應形成良性溝通交流機制，探討商業(yè)長(cháng)期護理保險產(chǎn)品的基本形態(tài)，通過(guò)技術(shù)、資金、人力等多種形式，賦能養老行業(yè)，逐步完善長(cháng)護險后端服務(wù)體系。

持續推動(dòng)長(cháng)護險擴圍提質(zhì)

記者在采訪(fǎng)中還發(fā)現，一些保險機構運營(yíng)的養老社區入住率呈現“冷熱不均”現象，活力型社區（健康老人自理區）入住率偏低，而專(zhuān)業(yè)護理區往往“一床難求”。

對外經(jīng)貿大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認為，護理型社區“一床難求”情況目前較為普遍，所以保險機構也要積極調整服務(wù)結構，因時(shí)而變，以適應市場(chǎng)的需要。從目前的情況看，醫養結合的養老社區會(huì )有發(fā)展前景，而且這種趨勢未來(lái)會(huì )越來(lái)越明顯。

從長(cháng)期來(lái)看，提高入住養老社區的支付能力，需加速長(cháng)期護理保險制度落地，鼓勵發(fā)展商業(yè)性護理險，還可以對保險公司開(kāi)展商業(yè)性護理險給予一定的稅收優(yōu)惠，撬動(dòng)商業(yè)護理險的需求杠桿。同時(shí)，當前政府對民營(yíng)醫院的醫保資格認定條件逐漸放松，且養老機構內的醫院限制更少，養老社區配套的醫院也在不斷增加。

“持續推動(dòng)長(cháng)期護理保險擴圍提質(zhì)，需從供需兩端一同發(fā)力補齊短板，進(jìn)一步完善體制機制。”專(zhuān)家建議，在需求端，應當加快建立多元化籌資渠道，讓擴圍更加可持續。隨著(zhù)長(cháng)期護理保險享受待遇人群的擴大和給付標準的提高，有能力的地方可以適當增加財政投入，并且鼓勵、撬動(dòng)個(gè)人投入，形成多元化融資局面。在供給端，應當更好地發(fā)揮市場(chǎng)力量，增加長(cháng)期護理服務(wù)供給能力。由于我國長(cháng)期護理保險是一項全新制度，一方面，照護服務(wù)產(chǎn)業(yè)有待規范，包括服務(wù)項目標準、照護服務(wù)人員專(zhuān)業(yè)能力標準、機構準入標準等；另一方面，照護服務(wù)供給不足，包括專(zhuān)業(yè)人員短缺、機構和設施不足，仍然是制約長(cháng)期護理保險發(fā)展的重要因素。因此，需通過(guò)長(cháng)期護理保險的購買(mǎi)機制和規范管理，促進(jìn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，推動(dòng)我國多層次長(cháng)期護理保險制度建設，讓有需要的老人都能享受待遇，解除后顧之憂(yōu)。