商報記者 劉定云 周洋

　　日前，中國保監會(huì )公布，2012年中國保險業(yè)實(shí)現投資收益2085.09億元，投資收益率僅為3.39%，為近年的低點(diǎn)。

　　然而，投資收益不佳，不僅僅是2012年才有。2008年至2012年的這5年中，保險投資收益率分別為1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，不難發(fā)現，保險投資收益率大多年份跑輸銀行存款。

　　以2012年的3.39%為例，目前，銀行1年期、3年期、5年期的基準利率分別為3.25%、4.25%、4.75%，而實(shí)際執行中，大型銀行大多上浮了8%，中小城市商業(yè)銀行則上浮了10%（銀監會(huì )允許存款利率上浮的上限），即使按8%上浮，1年期、3年期、5年期的實(shí)際執行存款利率分別為3.51%、4.59%和5.13%。相比較，保險的投資收益率跑輸銀行存款的差距就非常明顯。

　　據相關(guān)保險業(yè)內人士稱(chēng)，近年來(lái)，保險投資收益率不佳與資本市場(chǎng)低迷有關(guān)，投資收益不好，會(huì )直接影響到分紅險、萬(wàn)能險、投連險等理財型保險產(chǎn)品的回報，尤其是2008年之后發(fā)售的、期限又比較短的保險產(chǎn)品影響會(huì )相對大一些，期限稍微長(cháng)一點(diǎn)的保險產(chǎn)品的回報，估計會(huì )隨著(zhù)資本市場(chǎng)好轉、保險資金運用渠道的拓寬而得到改觀(guān)。

　　同時(shí)，該人士指出，保監會(huì )公布的數字是行業(yè)平均數據，就單個(gè)保險公司而言，有些公司的投資收益率會(huì )比平均收益率高。因此，具體到單個(gè)保險產(chǎn)品而言，其回報水平不僅要看行業(yè)平均投資收益情況，還要看具體保險公司的投資運營(yíng)情況，不能一概而論。

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　　近兩年 銀行理財收益普遍高于存款

　　有意思的是，雖然近年來(lái)銀行存款的收益普遍好于保險，但與銀行理財產(chǎn)品比，則遜色不少。目前，期限在365天左右的銀行理財產(chǎn)品，大多預期收益在5%左右，比1年期定存（按上限上浮10%）的3.575%高1.2%左右。當然，理財并非存款，銀行理財從收益上有保本、浮動(dòng)之分，存在一定的風(fēng)險。但從銀行理財產(chǎn)品的到期情況看，我市銀行機構發(fā)售的絕大部分理財產(chǎn)品到期都實(shí)現了預期收益。

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　　理財N問(wèn)第5期

　　買(mǎi)保險養老怎樣才劃算

　　1.市民魯先生：我今年31歲了，想開(kāi)始給自己每年積攢一點(diǎn)養老金，請問(wèn)哪種方式比較好？

　　陽(yáng)光人壽理財師張永翠：買(mǎi)保險是養老理財的好方法

　　“商業(yè)養老保險的好處是提供了全方位的保障：不僅回報以養老金，還能讓投保者獲得意外、疾病、醫療等方面的保障。”張永翠為我們算了一筆賬，31歲的張先生可以選擇投保“主險+萬(wàn)能險”的組合，選擇一次性交費20萬(wàn)元，其中2萬(wàn)元用于交納主險保費，18萬(wàn)元全額進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，然后通過(guò)萬(wàn)能賬戶(hù)自動(dòng)交納主險續期保險費。那么，拿到保單后10天，張先生就可以拿到第一筆2252元生存年金，以后每年同樣有2252元生存年金給付，直到80歲。

　　此外，張先生還可以享受主險賬戶(hù)的分紅收益和附加險萬(wàn)能賬戶(hù)的結息收益，期滿(mǎn)后還可以拿回所交保費。如這些生存年金和分紅收益不領(lǐng)取，均可自動(dòng)且免費進(jìn)入附加萬(wàn)能賬戶(hù)，享受復利增值。如按中檔收益，到60歲時(shí)，萬(wàn)能賬戶(hù)可達到42萬(wàn)元，可用于安逸養老；到80歲時(shí)，萬(wàn)能賬戶(hù)可達到121萬(wàn)元，達到所交保費的6倍，財富得到增值。

　　2.市民趙女士：我想給娃兒和我買(mǎi)點(diǎn)意外傷害保險，可問(wèn)了幾家保險公司，都說(shuō)不能單獨買(mǎi)，要先買(mǎi)主險后才能購買(mǎi)，請問(wèn)在哪里可以買(mǎi)到純保障的保險？

　　生命人壽理財師楊勇：每年只需100元也能發(fā)揮保障功能

　　“純保障型的保險計劃，其保險利益往往涵蓋身故、交通意外、意外住院等多種基礎保障需求，保障力度強，保障范圍廣，費率還不高。”據生命人壽理財師楊勇介紹，該類(lèi)保險適合處于家庭責任最重時(shí)期（已婚、有子女、有貸款等）的人群投保。以生命福星保險卡為例，一年只需100元/份，凡是身體健康、能正常工作和生活（無(wú)殘疾）的人士都能投保。具有30萬(wàn)~40萬(wàn)元的航空、水陸、鐵路交通意外保險金，5萬(wàn)~15萬(wàn)元私車(chē)、公路交通意外保險金，意外住院每日補貼（20元/天）、3800元意外醫療等保障功能。

　　不過(guò)，楊勇也提示純保障性保險只能保障意外傷害事故，如果到醫院去看病就診所產(chǎn)生的費用可以購買(mǎi)生命人壽相關(guān)產(chǎn)品解決。